Как начисляется страховка по ОСАГО

Содержание

Стоимость полиса ОСАГО: порядок расчета, коэффициенты, тарифы, скидка за безаварийность

Как начисляется страховка по ОСАГО

Полная стоимость полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально для каждого случая, поскольку при подсчете конечной цены берутся во внимание особенности регистрации авто, его технические характеристики и возможные льготы для каждого водителя.

Порядок расчета

Обычно при первом оформлении автостраховки клиент выбирает ближайшую официальную СК, то для последующего продления договора большинство клиентов начинают пересматривать предложения разных страховщиков с целью поиска оптимального варианта.

Однако в случае с ОСАГО особых отличий не будет, ведь порядок расчета стоимости страховки регламентируется действующим законодательством.

Чтобы рассчитать, сколько нужно будет заплатить за ОСАГО, необходимо обозначить несколько основных показателей, это:

  • владельца автомобиля – стоимость автостраховки для физического и юридического лица будет существенно отличаться;
  • место регистрации транспорта – чем ближе город регистрации авто к столице, тем выше будет цена страховки;
  • мощность двигателя – один из основных показателей, влияющих на конечную цену ОСАГО;
  • срок оформления договора – при стандартном оформлении полиса (на один год с возможностью дальнейшего продления) цена будет более выгодной, нежели при заключении краткосрочного договора на несколько месяцев;
  • возраст указанных в полисе водителей, и стаж их вождения — принимаются во внимание все лица, утвержденные для управления данным автомобилем. Если среди списка опытных взрослых мастеров вождения имеются молодые люди, недавно получившие водительские права, цена на обязательную автостраховку будет существенно увеличена, вплоть до увеличения конечной суммы на 30-40%.

Чтобы корректно рассчитать стоимость страховки гражданской ответственности автолюбителей, оптимальным вариантом станет использовать один из онлайн сервисов для расчета ОСАГО.

Интернет калькулятор предоставлен на официальных сайтах ведущих страховых компаний, такая услуга позволит вам примерно подсчитать цену страхования, не выходя из дома.

Стоит отметить, что конечная стоимость автостраховки будет немного отличаться в силу имеющихся у вас льгот и дополнительных моментов.

Коэффициенты, используемые при расчете стоимости полиса ОСАГО

Чтобы рассчитать цену полиса ОСАГО используется стандартная утвержденная законом ставка, так называемая, база, к которой применяются соответственные индивидуальному случаю коэффициенты.

Для физических лиц минимальная ставка после 2014 года составляет 2 440 р., если же на автомобиле планируется таксовать, то применяется базовая ставка 3 654 р., для юр.

лиц ставка будет еще большей.

Есть несколько основных коэффициентов, которые рассчитаны для определения конечной стоимости ОСАГО.

Среди них коэффициент территории, он определяется по месту регистрации авто и городу проживания владельца транспорта.

В Москве данный показатель составит «2», по области применяется сниженный тариф «1,7», полный перечень коэффициентов ОСАГО по территориальному признаку можно узнать на официальном ресурсе страховщика.

Следующим важным показателем для расчета суммы оплаты за ОСАГО станет коэффициент по мощности мотора. Данные мощности указаны в регистрационном свидетельстве авто, если мощность представлена в кВт, ее можно перевести в л.с., используя следующее равенство: 1 л.с. = 1,36*1 кВт. Коэффициент для расчета цены ОСАГО, зависящий от мощности авто:

  • до 50 л.с. – 0,6;
  • от 50 до 70 л.с. – 1;
  • от 71 до 100 л.с. – 1,1;
  • от 101 до 120 л.с. – 1,2;
  • от 121 до 150 л.с. – 1,4;
  • свыше 150 л.с. – 1,6.

Не менее важным коэффициентом станет показатель зависимости от физического возраста и общего стажа за рулем. Он имеет 4 различных значений:

  • возраст до 22 лет + стаж вождения меньше 3 лет – 1,8;
  • возраст до 22 лет + стаж больше 3 лет – 1,6;
  • возраст старше 22 лет + стаж вождения менее 3 лет – 1,7;
  • возраст старше 22 лет + стаж более 3 лет – 1,0.

Когда договором ОСАГО ограничено количество лиц, которым разрешено управление авто, берется максимальный показатель из имеющихся в списке водителей, при заключении договора без ограничения числа водителей показатель будет на своем максимуме, т.е. равным 1,8.

Коэффициент бонус-малус – показатель, свидетельствующий о количестве аварий за определенный период времени, поможет вам сэкономить при заключении договора. Чем меньше аварийных ситуаций и выплаченных страховых премий за конкретный период вождения у вас будет, тем высший класс вы получите, а вместе с ним и более выгодный коэффициент.

При первоначальном заключении договора ОСАГО водителю устанавливается 3-й класс мастерства с соответственным коэффициентом «1», после ближайшей аварии класс будет понижен, а коэффициент повышен, если же в течение года аварийных ситуаций не было, класс повышается, что позволит вам сэкономить при оформлении новой страховки гражданской ответственности.

Определить свой коэффициент безаварийности можно по следующей таблице.

Все вышеперечисленные коэффициенты используются при расчете цены автостраховки, поэтому каждый из них имеет немаловажное значение.

Как добиться оптимальной цены?

Цена полиса определена законодательством, поэтому существенно повлиять на его стоимость не получится. Основные критерии, по которым рассчитывается ОСАГО, это:

  • мощность мотора транспортного средства;
  • территория, где зарегистрировано авто;
  • возраст водителя и опыт фактического вождения;
  • показатель безаварийности.

Все эти критерии влияют на фактическую цену полиса, единственное, что в ваших силах осуществить для удешевления страховки – это устранить из перечня допущенных к вождению авто молодых водителей без особого опыта. В таком случае стоимость ОСАГО может быть ниже на 40%, точную цену лучше узнать у страховщика или же воспользовавшись он-лайн калькуляторами расчета ОСАГО.

Как сохранить «скидку за безаварийность», когда переводишься в иную СК?

Скидка за безаварийность – это сумма вознаграждения для добросовестных аккуратных водителей за каждый год вождения без аварийных ситуаций. При переводе в иную страховую компанию имеющиеся у вас льготы должны быть учтены и использованы.

Скидка за безаварийность привязана к определенному водителю, при этом за каждый последующий год безаварийного вождения транспортного средства класс водителя повышается, и соответственно, увеличивается размер полагающейся скидки.

Чтобы использовать положенные скидки в момент заключения договора ОСАГО с другой СК, при заполнении документов нужно предоставить новому страховщику официальную справку из последней страховой компании, или же копию последнего полиса страхования. Тогда все причитающиеся вам льготы и скидки будут учтены при заключении нового полиса.

Цена при продлении полиса

Продлить действие полиса ОСАГО можно двумя способами, при обращении в свою СК или же оформив новый договор у иного страховщика.

При продлении полиса в прежней СК вам не придется собирать никаких справок.

Если же вы планируете сменить страховщика, то за 2 месяца до конечной даты действия договора нужно подать заявление об отказе от продления полиса, а также взять справку для новой страховой компании.

Стоимость полиса при его продлении варьируется от таких показателей:

  • скидка за безубыточность – когда на протяжении года водитель не попадал в ДТП и не получал страховых выплат, ему может быть начислен бонус в размере 5% в год, но не более 50% за десятилетие;
  • надбавки за получение страхового возмещения – если за прошедший период страхователь получал возмещение от СК, стоимость полиса при его продлении может быть увеличена на сумму от 55% до 245%;
  • сроки выполнения обязательств – договор обязательного автострахования не должен иметь перерывов, поэтому продлевать его лучше заранее, хотя бы за несколько дней до конца срока действия полиса. Иначе вам может быть выписан штраф, а новое оформление будет производиться «с чистого листа», т.е. без учета всех причитающихся скидок и льгот;
  • оценочная стоимость авто – для определения этого показателя принимаются во внимание пробег, изношенность машины, рыночная цена на сегодняшний день. Чем меньше оценочная стоимость авто, тем меньше будет стоить и страховка;
  • базовая цена полиса – основа стоимостного выражения автостраховки может меняться из-за внешних факторов страхового рынка, к которым относятся обменные курсы валюты, стоимость запчастей и услуг СТО, частота возникновения страховых рисков и пр.

Как изменить в страховке список допущенных к вождению людей?

Чтобы изменить список водителей в полисе, следует обратиться в офис своего страховщика. Для регистрации дополнительных лиц потребуется:

  • оригинал полиса ОСАГО;
  • удостоверение личности и водительские права вписываемого водителя.

Оформить изменения автостраховки может лишь владелец полиса при личном обращении к страховщику, аналогичную процедуру можно провести силами 3-х лиц при наличии нотариальной доверенности. После проведения изменений вам выдадут новый полис, старый документ придется оставить в СК.

Читайте также  Как вернуть классность по ОСАГО

Стоимость полиса после внесения изменений, скорее всего, изменится, поэтому вам придется доплачивать определенную сумму.

Цена ОСАГО рассчитывается с учетом добавленных рисков, к примеру, когда вы вписываете в полис взрослого водителя с немалым опытом вождения, стоимость страховки почти не изменится, а вот при добавлении в список молодого начинающего водителя, коэффициент за стаж и возраст моментально вырастет до максимальной отметки.

Источник: http://lifenofear.com/avtostrahovanie/osago/stoimost-polisa.html

Полис ОСАГО: как рассчитать страховую премию, оплатить и сделать возврат

25.11.2017

При оформлении страховки, страхователь должен оплатить ее. Эта сумма является страховой премией. Многие автолюбители не знают, как она формируется, почему ее нужно оплачивать вовремя.

 Мы расскажем, как при оформлении полиса рассчитывается страховая премия ОСАГО, как ее можно оплатить и чем грозит несвоевременная оплата.

А также коснемся вопроса, в каких случая можно оформить возврат страховой премии и как это правильно сделать.

Что такое страховая премия ОСАГО

Страховую премию получает страховщик от владельца транспортного средства в момент подписания договора по ОСАГО.

Имеет определенные особенности:

  • платеж является ежегодным;
  • вносится каждым владельцем транспортного средства, застраховавшим свою ответственность;
  • остается на счету страховщика, если полис использовался весь период страхования;
  • возвращается частично, если договор расторгается досрочно.

Страховая премия – денежная сумма, которую в обязательном порядке выплачивает страховщику владелец полиса ОСАГО, заключивший с компанией договор страхования. Она является определенной платой страховщику за оформление полиса. Ее расчет производится страховщиком на основании установленных тарифов.

Страховые тарифы содержат:

  • базовые ставки, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации за номером 839-2005. Они абсолютно одинаковы для всех страховщиков, реализующих полисы ОСАГО. Различия ставок обусловлены только категориями и видами транспорта. К примеру, страховка на мотоцикл гораздо дешевле, чем полис на легковую машину. Увеличенный тариф установлен для транспортных средств, находящихся в эксплуатации юридических лиц, используемых службами такси. Базовый тариф строго регламентируется законом.
  • коэффициенты. При их расчете учитываются особенности использования автомобиля, степень риска возникновения страховой ситуации. На размер страховой премии большое влияние оказывает коэффициент бонус-малус (КБМ). Он дает до 50 процентов скидки, если застрахованный владелец транспортного средства не является участником аварий более девяти лет. В то же время он увеличивает страховую премию на 100%, если застрахованное лицо часто попадает в ДТП.

На величину платежа за страхование оказывает влияние место, где зарегистрированы владельцы транспортных средств и где оно будет эксплуатироваться. В крупных городах, рассчитанный коэффициент равен двум.

В небольшой местности, риск возникновения ДТП минимальный, поэтому влияние коэффициента незначительное. Таким образом, полис ОСАГО обойдется дешевле жителям небольших городов и сельской местности.

А вот для жителей крупных городов он будет стоить дороже.

Как рассчитывается страховая премия

Как было казано выше, базовые тарифы и коэффициенты регламентированы законом. А значит, в любой страховой компании полис ОСАГО должен стоить одинаково.

Надо понимать, что стоимость страховки не может составлять 1000 рублей. Базовая стоимость полиса — 3432 руб., при этом расчет производится с учетом коэффициентов. К примеру, 21 летнему водителю из Москвы за годовой полис ОСАГО придется выплатить страховой компании больше 6 тысяч рублей.

Размер страховой премии (стоимость каждого конкретного полиса) формируется путем несложных арифметических действий: базовая страховая ставка умножается на страховые коэффициенты, которые могут существенно повысить или снизить стоимость полиса.

При расчетах страховой премии за полис ОСАГО, используются следующие коэффициенты:

  • территориальный,
  • бонус-малус,
  • возраст-стаж,
  • мощность,
  • сезонность,
  • нарушения,
  • срок,
  • ограничения.

Итоговая формула расчета выглядит так:

Подробнее о страховых коэффициентах

На величину страхового коэффициента влияет:

  1. Территория использования ТС. В каждом регионе есть статистические данные о количестве дорожно-транспортных происшествий, уровне аварийности. Считается справедливым, что полис автострахования оценивается дороже именно в «опасных» регионах. Так же повлияет и размер населенного пункта. К примеру, в больших городах, где много автомобилей, ДТП происходят намного чаще, чем в спокойных районных центрах. А потому, стоимость страховки ОСАГО для жителей больших городов выше, чем для тех, кто живет в небольших.
  2. Наличие или отсутствие страховых компенсаций, произошедших за предыдущий период действия полиса ОСАГО. Если в течение этого срока имел место страховой случай, то он рассматривается страховщиками как убыток. Поэтому своих страхователей страховщики поощряют материально за безаварийную езду. Каждый год вождения без ДТП может принести владельцу транспортного средства по 5% скидки от стоимости страховки.
  3. Возраст водителя, водительский стаж. Неопытный, молодой владелец ТС становится участником аварий чаще, чем взрослые, более опытные водители. Следовательно, за полис ОСАГО молодые люди платят больше.
  4. Мощность автомобильного двигателя. Страховщик справедливо полагает, что машины с высокой мощностью являются участниками ДТП чаще других. Значит, полис на автомобиль, двигатель которого выдает 150 лошадиных сил, стоит дороже базовой ставки. А вот автомобиль с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил, позволит владельцу сэкономить до 40% базовой ставки полиса.
  5. Период использования автомобиля. Если страхователь садится за руль автомобиля не регулярно, ему стоит оформлять ОСАГО только на те месяцы, когда он использует транспортное средство. Это позволит существенно снизить стоимость страховки
  6. Наличие нарушений, указанных в пункте 3 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО».
  7. Срок страхования автомобиля (заключение договора на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, либо при заключении договора на срок следования автомобиля к месту проведения ТО или месту регистрации).
  8. Наличие или отсутствие ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем. Строка договора о том, что транспортным средством будет управлять неограниченное число водителей, способна значительно поднять цену. Если же существует необходимость замены водителей, а сэкономить хочется, надо дополнить договор данными этих лиц, тогда цена снизится.

Закон «Об ОСАГО» также содержит скидки на приобретение полиса для людей с ограниченными возможностями, а также для их детей. Этой категории компенсируется 50% страховой премии. Кроме того, органам местного самоуправления разрешили расширять список льготников.

Форма уплаты и просрочка платежа

Страховую премию можно выплатить в момент подписания договора единовременным платежом или разделить срок платежа по месяцам. Платежи являются обязательными для всех владельцев полисов ОСАГО.

В случае просрочки платежа, страховщик имеет полное право аннулировать договорные соглашения в одностороннем порядке.

Размер выплаты рассчитают специалисты компании страховщика, его укажут на бланке полиса. Клиент страховой компании влиять на этот показатель не может. Он может только согласиться или отказаться от покупки полиса.

Возврат страховой премии

Согласно российскому законодательству, страховая премия в некоторых случаях может быть возвращена. Рассмотрим, когда это возможно и как происходит.

Когда осуществляется возврат премии

Страховую премию можно вернуть страхователю при наступлении определенных обстоятельств. А именно:

  • автомобиль продан и у него появился новый владелец. В этом случае ОСАГО должен оформляться новым владельцем, а полис прошлого владельца утратил силу и стал абсолютно ненужным;
  • при существенном ущербе после ДТП, когда автомобиль невозможно восстановить, а также при других причинах утилизации;
  • при смерти застрахованного лица или владельца транспортного средства.

Как вернуть страховые взносы

Важно учесть, что если владелец ТС решил прекратить действие страхового договора по одной из вышеперечисленных причин на второй день после получения полиса, возврат премии будет выплачен частично. Важно знать, что 23% страховой премии уходит на другие расходы, совершенно не касающиеся полиса. Потому эта часть не может быть возвращена страхователю.

Также следует учитывать, что возврат рассчитывают с даты, когда было написано заявление страховщику от предыдущего владельца.

Например, если с момента продажи автомобиля до даты подачи письменного заявления проходит один месяц, возврат страховой премии за этот период не будет производиться.

Фактически считается, что страховая компания за этот месяц оказывала услуги страхователю. А значит они должны быть оплачены.

Дорогие друзья! Доводим до вашего сведения, что система расчетов страховых премий постоянно совершенствуется. Но, по-прежнему в наше время можно встретить ошибки.

Если вам несколько раз попытались произвести расчет неверно, занижая коэффициент за безаварийную езду, выясните, как этого избежать в дальнейшем. Подайте заявку нашему онлайн-юристу в сфере страхования, заполнив все поля специальной формы.

Это позволит получить бесплатную консультацию у опытного юриста и найти ответы на многие вопросы, которые вас интересуют.

Чтобы узнавать новости о страховании первыми, подписывайтесь на обновления сайта, ставьте лайки, делитесь информацией в социальных сетях. И самое главное — оставляйте свои комментарии. Делитесь информацией, она может быть очень важной для кого-то, кто читает эту статью.

Полис ОСАГО: как рассчитать страховую премию, оплатить и сделать возврат Ссылка на основную публикацию

Источник: https://strahovkaved.ru/osago/strahovaya-premiya

Что такое страховая премия ОСАГО?

Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

Что такое страховая премия по ОСАГО?

Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам.

Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку.

При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

Читайте также  Увеличение стоимости ОСАГО после ДТП

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

  • размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
  • типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
  • прописки собственника
  • сколько водителей будут допущены к управлению
  • возраст каждого водителя и стаж
  • на какой срок покупается договор
  • если у водителя скидка за безаварийное вождение

Как рассчитывается страховая премия

Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

Формула для определения размера страховой премии.

Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

  • Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
  • Кт – территория регистрации владельца
  • Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
  • Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
  • Ко – ограничение в количестве лиц
  • Км – мощность автомобиля
  • Кс – срок страхования
  • Кп – наличие грубых нарушений

Подробнее о страховых коэффициентах

В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

К примеру, размер базового значения составляет, для:

  • легкового автомобиля от 3432 до 4118
  • мотоцикла от 867 до 1579
  • грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

При расчете учитывают:

Кт Для определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе.К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации:

  • Саратовская область – 0,7
  • Волгоград – 1,3
  • Москва – 1,8
Кбм Показатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды).Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44.
Квс Коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8.
Км Чем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6.
Кс Коэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%.
Кп Показатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует.

Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз.

При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2018 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2018 года.

Варианты продления:

  1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей.
  2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей.

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

  • продажи транспортного средства
  • утилизации
  • смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

  • размера страховой премии
  • сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

К примеру:

  • премия по договору – 7 500 рублей

Источник: https://GuruStrahovka.ru/chto-takoe-straxovaya-premiya-osago/

Какие убытки и на какую сумму покрывает полис ОСАГО?

Доброго времени суток всем читателям моего автоблога!

Сегодня я расскажу вам о том, что покрывает ОСАГО в плане возмещения убытков по автогражданской ответственности.

Ущерб, нанесенный автотранспортом на дорогах, может быть разным, как и страховая выплата по нему. Бывает, что автомобилисты не знают являются ли их случаи страховыми и из-за этого они могут потерять всю или значительную часть суммы возмещения.

Закон об ОСАГО в РФ, особенно в последнее время, обновляется довольно часто – что-то туда добавляется, что-то удаляется. И это может запутать даже опытных водителей, знакомых только со старыми правилами.

Прочитав данный материал, вы защитите себя от обмана со стороны страховщиков и будете точно знать на какой объем возмещения можно рассчитывать при ДТП или других страховых случаях.

Принцип первый: виновник и потерпевшие

Страхование общегражданской ответственности предусматривает возмещение вреда исключительно потерпевшим лицам. Это главный принцип ОСАГО! То есть, право на страховое возмещение имеют только пострадавшие, а не виновник.

Пострадавшими могут быть как физические, так и юридические лица, а также принадлежащее им имущество. Иными словами, автогражданка – это буквальная материальная ответственность одних лиц перед другими, через посредство страховых компаний.

Вы спросите, а для чего все это нужно, если можно самому все стребовать через суд?

Такая система разгружает судебные и другие органы власти, а также многократно повышает эффективность и оперативность самого факта возмещения. Ведь виновник зачастую не имеет средств для выплат по простому судебному решению, и пострадавшая сторона может получать их по крохам годами или не получить вообще.

Вот тут и помогает ОСАГО, быстро компенсируя весь причиненный вред или же какую-то его часть.

Принцип второй: автотранспорт и его водители

Покрытие возмещения по ОСАГО касается исключительно сферы автотранспорта и связанных с ним действий. Причем это относится только к обычным автомашинам в области их обычного использования. Например, к ОСАГО не имеют отношения некоторые категории как самого транспорта, так и целей его эксплуатации.

Мало того, сама автогражданка больше привязана не к транспортному средству (ТС), а к его водителю. Обратите внимание: именно водителю, а не собственнику. То есть, страховое возмещение производится в случае действенности страхового договора с самим водителем.

Тут все немного запутано, поэтому поясню вам на примере сложного случая возмещения.

Допустим вы виновник ДТП, имеете договор ОСАГО, но управляли чужим авто, у владельца которого свое обычное ОСАГО, и вы в него не вписаны, как водитель. Тогда потерпевшая сторона все равно получит оперативное возмещение от своей СК, или от страховщика владельца виновного авто.

Статья в тему: Если водитель не вписан в страховку – кому и какой штраф, спасет ли доверенность, кто платит при ДТП + действенный метод избежать наказания

А потом кто-либо из этих страховщиков уже сам взыщет уплаченные средства непосредственно с вас или с вашей страховой компании, в порядке досудебной претензии или судебного иска. Скорее всего ваша СК сразу отдаст свои деньги расплатившимся за вас страховщикам, а потом уже стребует их с вас, т. к. данный случай управления чужим транспортом она не обязана покрывать и конечный плательщик вы.

Принцип третий: использование автотранспорта

Покрытие причиненного вреда по ОСАГО касается только случаев прямого целевого использования автотранспорта. Это очень важный принцип, основанный на базовом определении возмещения вреда по автогражданской ответственности: «… при использовании ТС принадлежащего виновнику, за причиненный ущерб, включающий имущество, жизнь и здоровье потерпевшей стороны.»

То есть страховое покрытие возможно только при использовании ТС, причем только по его прямому назначению.

Читайте также  Что дает ОСАГО при аварии виновнику

Страховщики подразумевают под понятием «использование автотранспорта» случаи его прямой эксплуатации в пределах дорожного движения по предназначенным для этого территориям. Что сюда входит? Это все автодороги, стоянки, места обслуживания авто и т. п.

А вот использование на автотранспорте оборудования не имеющего прямого отношения к передвижению на дорогах, и которое привело к аварии, в область прямой эксплуатации ТС не входит, соответственно и выплат не будет. Это все по нормативам ОСАГО, а не в общем понимании, конечно.

В некоторых случаях водители упорно отказываются принимать данное положение, часто идущее вразрез с логикой, что является причиной судебных тяжб. Подробнее обо всем этом рассказывается в статье о том, что входит в страховой случай.

Страховой случай

На основе указанных выше принципов, положений Гражданского кодекса и Закона об ОСАГО, а также частных обстоятельств страховыми компаниями (СК) определяются страховые случаи и объемы их покрытия.

Полный список подобных случаев довольно большой и на этот счет имеется соответствующая публикация, а полного перечня обстоятельств, приводящих к страховым случаям вообще не существует, т. к. учесть все возможные причины и следствия нельзя и по сложным вопросам СК применяются индивидуальные решения.

Статья в тему: ОСАГО – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

Но в обобщенном виде обстоятельствами страховых случаев можно считать ситуации, когда водитель, у которого есть действительная страховка, причиняет вред (жизнь, здоровье) или убыток (уничтожение или порча имущества) другим лицам вне зависимости от того, застрахованы они или нет.

Не страховые случаи

В страховании автогражданской ответственности применяются определенные ограничения, по которым страховое покрытие не распространяется на ряд случаев и обстоятельств. На этот счет существует конкретный перечень, когда страховщик освобождается от уплаты возмещения страхователю.

Причем, в данный список входят и такие обстоятельства, которые по логике должны бы покрываться страховкой, но не покрываются. Это связано с тем, что в ОСАГО объемы возмещения ограничены и не достигает особо больших сумм даже в расширенном варианте ДСАГО.

Статья в тему: Расширенная страховка – что это, отличия от ОСАГО, нужна ли и где подвох?

Вот перечень того, за что обычно не включается в страховое покрытие:

  • Убыток имуществу и вред здоровью виновной стороны – если нет сопутствующих дополнительных обстоятельств, наподобие групповой аварии, когда водитель может выступать одновременно виновником и пострадавшим.
  • При перемещении ТС по территории производственного участка – здесь вся ответственность ложится на предприятие.
  • Когда нанесен вред здоровью штатным работникам предприятий во время рабочей смены – тут все оплачивает работодатель, который не имеет права на регрессивное возмещение (т. е. возмещает все полностью из собственных средств).
  • При погрузочно-разгрузочном маневрировании – вне зависимости от того кому принадлежит груз и территория погрузки.
  • Когда вред или убыток причинен не непосредственно ТС, а грузом, в том числе опасным, который им перевозился – в некоторых случаях это покрывается страховкой, но только при особом указании данной возможности в договоре.
  • При использовании ТС не по его прямому назначению – сюда входят различные состязания, обучение управлению, испытательные заезды, а также передвижение по не предназначенным для этого поверхностям (например, льду) и т. п.
  • Если у пострадавшей стороны убыток классифицируется только как «возможно упущенная выгода».
  • При случаях, когда нанесен исключительно моральный ущерб.
  • Когда ТС наносит какой-либо экологический вред.
  • При нанесении вреда и убытков, связанных с т. н. обстоятельствами неодолимой силы – обычно под этим подразумевается стихия, в том числе и безо всяких ураганов/наводнений: например, банально отломившаяся под своим весом и упавшая на крышу авто крупная ветвь дерева.
  • Если был нанесен вред и убыток, связанный с различного рода движимыми и недвижимыми ценностями (антикварные, ювелирные, интеллектуальные, архитектурные, исторические и т. п.) – ну тут понятно, с ущербом такого уровня по автогражданке просто не желают связываться.
  • Некоторые страховые компании отказываются возмещать ущерб, если виновник оказался в какой-либо форме опьянения – это положение весьма спорно и часто оспариваются в суде. Действительно, если потерпевший трезв, какая разница в каком состоянии виновник?
  • Если обнаружен злой умысел, куда входит угон, частичное разворовывание, вандализм и т. д., тогда тоже ни на ремонт, ни на другие возмещения рассчитывать не приходится.

По поводу последнего пункта. У страховщиков есть очень нехорошее обобщение двух различных понятий: злого умысла и неосторожности. Например, в уголовном праве это строго разграничивается, а вот в страховом деле нет.

Обычно страховщики указывают злой умысел в перечне, но умалчивают о том, что сюда причисляется еще и неосторожность. Некоторые уточняют, что имеется в виду грубая неосторожность, но как это определяется неясно.

Действительно, большинство ДТП совершаются именно по неосторожности, в том числе и по грубой. И тем не менее выплаты производятся. Я думаю тут просто реализована скрытая возможность для СК формата «на всякий случай».

Страховые лимиты

Суммы страхового возмещения фиксированы и не зависят от региона. Интересное положение, не правда ли? Ведь с покупкой полиса ОСАГО подобной уравниловки нет и в разных регионах и населенных пунктах его стоимость отличается, порой существенно.

Но тут ничего не поделать – таковы правила. По ним существуют определенные страховые лимиты, определяющие какую сумму получает пострадавшая сторона в тех или иных обстоятельствах. Эти лимиты часто изменяются в худшую или лучшую сторону.

В 2014 году действовали следующие лимиты:

  • За вред по здоровью, каждому потерпевшему полагалось по 160 тыс. руб.
  • За ущерб имуществу одному потерпевшему полагалось 120 тыс., а нескольким 160 тыс. руб. на всех.
  • Если участники ДТП решали обойтись своими силами с составлением Европротокола, то сумма возмещений не превышала 25 тыс. руб.

С 2015 г. действуют уже обновленные страховые лимиты:

  • За вред здоровью на каждого потерпевшего полагается до 500 тыс. руб. – выплаты производятся по специальным таблицам в соответствии с тяжестью травмирования.
  • За убыток по имуществу до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего – тут отменено распределение одного лимита на всех и теперь каждому начисляется отдельная сумма в пределах 0.4 млн и в зависимости от тяжести повреждений.
  • При составлении Европротокола потерпевшему можно рассчитывать на возмещение в 50 тыс. руб. Причем, с 2016 г. в Московской и Ленинградской областях, при наличии подтверждений по спутниковому навигатору и видеофиксации, лимит Европротокола увеличивается до серьезных 400 тыс. руб.

Уровень страхового износа

Еще следует упомянуть о таком существенном нюансе, как страховой износ.

Этот горький плод авторов закона об ОСАГО предполагает страховые выплаты не по реальным убыткам потерпевшего, а только по фактическому ущербу. То есть, страховая платит не за то, сколько стоит замена поврежденного сегмента на новый, а за то, сколько стоит родной сегмент в его неповрежденном состоянии (например, на автобарахолке).

Причем платит СК по остаточной стоимости, а ее рассчитывают для страховщиков контрактные экспертные компании, на которые было много жалоб от потерпевших в отношении предвзятости их экспертизы.

Для определения степени износа был установлен предельный процентный уровень. Ранее он составлял целых 80%! Представляете к каким мизерам при желании страховщики и их эксперты могли низвести все выплаты по «железу»?

Некоторые водители из-за этого тратились на независимую экспертизу, но с 2016 г. ее запретили проводить для ОСАГО в частном порядке, что вызвало много недовольства. Однако хорошая новость в том, что на сегодня этот уровень страхового износа таки урезали до божеских 50%.

Ну хоть что-то. Хотя в любом случае потерпевшим на какую-то выгоду при выплатах по железу сейчас рассчитывать не приходится и ДТП это всегда неприятность, так что лучше быть вдвойне внимательным: и за себя и за того парня.

Полезные советы

  • По новым правилам, Центробанк РФ не имеет права менять базовые тарифы ОСАГО более одного раза в год. Соответственно и страховые компании имеют право только на одно годичное изменением своих тарифов.

  • Имейте в виду, что если страховщик по какой-либо причине вернул вам ваше заявление по поводу страхового возмещения, то установленный законом срок выплат (по новым правилам 20 дней) сбрасывается и начинает идти снова при подаче нового заявления. Но если возврат заявления не обоснован, то для СК может быть начислена пеня от 0.

    5 до 1% от суммы покрытия за каждый лишний день ожидания.

  • По новым правилам страховая компания должна провести экспертизу ТС в течение 5 дней с даты подачи заявления о покрытии убытков. Но если авто (или его останки) не будет предъявлено контрактным экспертам в срок, то заявление могут обоснованно вернуть без рассмотрения, что может затянуть сроки оплаты.

  • По новым правилам страховые выплаты обязана осуществлять страховая компания потерпевшего лица, а все регрессивные возмещения от виновника и его страховщика она обязана брать на себя, а не перелаживать эти хлопоты на своего клиента.

Заключение

Теперь вы знаете базовые принципы на основе которых происходит покрытие ущерба потерпевшим:

  • Выплаты ОСАГО производятся только потерпевшей стороне;
  • Действие страховки распространяется на ущерб, причиненный непосредственно автотранспортом;
  • Ущерб признается страховым случаем только от эксплуатируемого ТС, а не от его оборудования.

Помня их, вы правильно сориентируетесь в возможной ситуации возникновения случая страхового покрытия.

Источник: http://kulikavto.ru/osago/chto-pokryvaet-osago-i-na-kakuyu-summu.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: